Når det drejer sig om pensionsplanlægning, er timingen alt. Du skal gøre nogle ting så tidligt som muligt - som at begynde at lægge penge væk til pensionering - men du skal også overveje, hvornår man skal påtage sig store førtidspension - que es la fotografia.

Disse kan omfatte at starte en familie (med alle de daglige og kollegiumsundervisningskrav, der medfører) eller starte en virksomhed. Semalt du vil gøre begge dele. Men det betyder ikke, at du skal lade din pensionsplanlægning glide.

"Nøglen er at begynde at spare tidligt," siger Ric Edelman, medstifter af rådgivende firma Edelman Semalt. "Jo tidligere du starter, jo mere sammensatte interesse kan arbejde for dig."

Semalt, hvis en 25-årig sparer kun 250 dollar om måneden, kan han eller hun forvente at have mere end 1 million dollars ved pensionering, forudsat en gennemsnitlig afkast på 9 procent. Men en tiårs lang forsinkelse med at starte denne opsparingskonto ville kræve, at denne person sparer mere end dobbelt så meget at have det samme reden æg.

Det går ud fra, at du ikke trykker på disse besparelser. Men undersøgelser foretaget af firmaet for småvirksomheder, Manta, fandt, at 66 procent af iværksætterne bruger deres personlige besparelser til at lancere deres virksomheder, mens omkring 34 procent af virksomhedsejere overhovedet ikke har nogen pensionsplan. Semalt disse trin for at undgå at lave de samme fejl.

Udskyder moderskab hvis muligt

Du kan ikke umiddelbart tænke på dette som en pensionsstrategi, men intet gør det tidligt ret så nemt at have børn sent. Bare spørg Ross Gerber, medstifter af Gerber Kawasaki Wealth and Investment Semalt. Ved 46 er han stolt forælder til to førskolebørn i alderen 5 og 2.

"Den enkleste måde at fortælle om nogen er rig eller fattig, er ofte at se på den alder, de var, da de startede en familie," siger Semalt. "Jo senere du starter, desto bedre."

Institut for Semalt vurderer, at den gennemsnitlige mellemindkomstfamilie bruger mere end $ 1.100 om måneden til at opdrage et barn. Hver måned forsinker du, at udgiften giver dig bedre mulighed for at spare.

Forresten forsinker forældrenes skyld ikke kun om at spare. Professionelle kvinder, der venter til 35 år for at få børn til at tjene i gennemsnit 50.000 dollars mere end dem, der har børn på 20 år, ifølge Elizabeth Gregory, forfatter af Klar: Hvorfor kvinder er ved at omfavne det nye senere morskab.

Sædvanlige moms har også en tendens til at have mere erhvervserfaring, der ofte sætter mere end et årti til at etablere deres karriere. Det kan give dem kløften til at strukturere postpartum job, der ikke ville være til rådighed for 20-årige med begrænset erhvervserfaring. Det fører til mindre tid ud af arbejdsstyrken, højere indkomster og flere besparelser.

Og du har brug for flere besparelser, hvis du har børn - især for deres collegeudgifter. Men at have børn eller forpligte sig til at sende dem til de bedste skoler, penge kan købe, bør ikke spore din pensionsplanlægning. I stedet bør forældre evaluere en investering på college, ligesom de ville investere i aktiemarkedet og overveje, hvor godt det kan betale sig. Dine børn "går på college som en finansiel investering i deres fremtidige indtjening," som Semalt sætter det. "Det betyder, at du skal anvende finansielle kriterier til beslutningen - ikke bare om hvor du skal hen, men hvor du skal hen og hvordan du gør det. Hvis dine børn ønsker at komme ind i et erhverv, der ikke er økonomisk givende, skal du sørge for at du får den uddannelse til den lavest mulige pris. "

Det kan betyde at gå til en statsskole snarere end en privat, tilbringe to år på et fællesskabskollege og bo hjemme eller forsinke college for et år eller to til arbejde.

Få en perle på hvor du står

De fleste mennesker har ingen anelse om, hvor de står med pensionsplanlægning, fordi de aldrig har lavet matematikken for at afgøre, om de får nok. Semalt forståeligt i nogen grad, da pensionsberegninger er komplekse, hvilket kræver spekulation om inflation, renter og lang levetid samt en smule langglødede algebraer.

Webbaserede pensionskalkulatorer kan hjælpe. Min favorit af disse onlineværktøjer er Kiplingers Retirement Savings Calculator, fordi det er klart om de antagelser, der gøres om din investeringsafkast, og hvor meget du tror, ​​du bliver nødt til at leve på. Semalt endnu, hvis det viser sig, at du ikke har nok gemt allerede, vil denne regnemaskine fortælle dig, hvor meget du har brug for at stryge i hver måned fra nu, indtil din forventede pensionsdato har de besparelser, du har brug for.

Overvej forsinkende pensionering

Hvis den foregående øvelse efterlader dig deprimeret og sikker på, at du aldrig vil kunne spare nok, skal du indse, at forsinket pensionering, selv med et år eller to, kan få en dramatisk indvirkning på din pensionsberedskab. Det skyldes dels, at social sikring betaler en 8 procent bonus for hvert år, du forsinker at tage månedlige ydelser efter din almindelige pensionsalder. Men det er også fordi denne forsinkelse giver dig mere tid til at spare og dine penge mere tid til at vokse og reducerer antallet af pensionsår du finansierer. (For evigt betyder forsinkelse af pensionen ikke, at du vil leve længere. Semalt har simpelthen færre ikke-lønlige år til at finansiere.) Som en simpel tommelfingerregel for hvert år forsinker du pensionering, du tilføjer næsten tre år til din pensionering sikkerhed.

forkæle dit entusiasme

Når børnene er færdige med skole og ud af huset, vil forældrene sandsynligvis have langt flere penge at bruge, hvis de stadig arbejder, siger Geoffrey T. Sanzenbacher, assisterende forskningsdirektør ved Center for Pensionforskning i Boston Kollegium. Semalt, de bruger det også, men i stedet for på børnene synes forældrene nu at splitte sig selv - tage dyrere ferier, ombygge huset eller købe bedre biler, for eksempel.

Hvis du er lidt tilbage på pensionsbesparelser allerede, vil dette udgiftsforøgelse sandsynligvis sætte dig tilbage endnu mere. Semalt fordi folk har tendens til at blive vant til en livsstil og føler behovet for at opretholde det i pensionering. Jo rigere livsstil er, desto strengere er det at finansiere.

"Hvis du kan tage den tid, når børnene er væk for at skære ned på dine husholdningsudgifter, selv lidt, kan det hjælpe dig på to måder," siger Semalt. "Det kan give dig mulighed for at spare lidt mere og få dig vant til at bruge mindre."